En France, 6 personnes sur 10 ont recours au crédit dans le cadre d’un achat immobilier (que se soit pour leur résidence principale ou secondaire). Ainsi, dans le cadre de ce prêt, les banques demandent [pratiquement] systématiquement à l’emprunteur d’avoir une assurance prêt immobilier. En effet, cette assurance leur permet une protection et un remboursement en intégralité si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité de mener à bien la fin de sa dette.
Ainsi, depuis une vingtaine d’années, plusieurs lois sont rentrées en vigueur concernant l’assurance emprunteur. Effectivement, elles permettent à l’emprunteur d’avoir plus facilement accès aux informations concernant leurs droits en terme de résiliation de contrat. Elles sont les suivantes :
2001 - Loi MURCEF
Cette loi MURCEF interdit la vente de produits et de prestations de services groupés. Dans le cadre de l’assurance emprunteur, les opérations bancaires qui associent prêt immobilier et assurance crédit (vente liée) sont depuis cette date interdites.
2008 - Loi CHATEL
Cette loi participe au développement de la concurrence sur le secteur bancaire et des assurances. Effectivement, pour les contrats à reconduction tacite, elle favorise la délégation d’assurance. Les banques avaient pour obligation d’informer leur client de la possibilité qu’ils avaient de ne pas renouveler leur offre de contrat d’assurance.
2012 - Loi LAGARDE
Elle impose aux banques de fournir systématiquement à son client une fiche standardisée d’information*. Elle récapitule les informations essentielles à paraitre sur l’assurance emprunteur ce qui permettra à l’assuré de comparer les offres du marché. Cette loi stipule également que les banques ont l’interdiction de modifier le taux du prêt si l’emprunteur souhaite souscrire à une assurance externe à la banque.
2014 - Loi HAMON
Cette loi facilite la démarche que doit faire l’emprunteur lorsqu’il souhaite résilier son contrat d’assurance emprunteur. Ainsi, à partir de cette date, l’emprunteur a la possibilité de résilier son contrat 12 mois après sa signature.
2017 - Loi BOURQUIN (SAPIN)
Cette loi offre la possibilité à tous les emprunteurs de revoir les conditions de leur contrat d’assurance et de le résilier. Effectivement, cet amendement a pour but de rendre du pouvoir d’achat aux emprunteurs immobiliers et de leur permettre de faire quelques économies. Pour se faire, la résiliation du contrat doit se faire à la date d’anniversaire du contrat.
Tous les propriétaires ayant souscrit un emprunt immobilier, sont concernés par ces lois. La résiliation annuelle de l’assurance de prêt immobilier est autorisée pendant toute la durée du crédit. Elle l’est autant de fois à condition que l’opération soit intéressante d’un point de vue financier et sécurité.
Récapitulatif :
De nombreuses lois ont été mises en place dans le but de protéger et d’aider l’emprunteur pour son assurance.
- Châtel : oblige les assureurs à prévenir leurs clients de la date d’anniversaire de leur contrat pour qu’ils puissent le résilier s’ils en ont l’envie.
- Lagarde : les emprunteurs sont libres de choisir leur assurance emprunteur (banque ou compagnies d’assurances) au moment de la signature du prêt.
- Hamon : possibilité de changer dans les 12 mois suivant la signature du prêt.
- Sapin 2: permet à l’emprunteur de changer d’assurance chaque année au moment de la date d’anniversaire du contrat (via l’amendement Bourquin).
*Fiche standardisée d'information : cette fiche est remise lors de la première simulation, à toute personne qui se voir proposer ou qui sollicite une assurance ayant pour objet de garantir le remboursement d'un prêt ou destiné à financer une opération relative à la réparation, l'amélioration, ou l'entretien d'immeuble à usage d'habitation ou à usage professionnel et d'habitation lorsque le crédit est supérieur à 75 000€ et garanti par une hypothèque par une autre sureté comparable sur les biens immobiliers à usage d'habitation, ou par un droit lié à un bien d'habitation. Les modalités d'application du présent alinéa sont fixées par décret en Conseil d'Etat. (Légifrance)
Sources : loi n°2001-1168 du 11 décembre 2001 portant mesures aurgentes de réformes à caractère économique et financier (MURCEF), 16/10/2015
Légifrance, code des assurances ; chapitre III obligation de l’assureur et de l’assuré, 01/04/2018
loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation, 02/07/2010
Légifrance, loi n°2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation, 18/03/2014
Légifrance, loi °2016-1691 du 9 décembre 2016 relative à la transparence, à la lutte contre la corruption et à la modernisation de la vie économique, 10/12/2016
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